Nos dias de hoje, o acesso ao crédito é um dos mais importantes facilitadores para a realização de metas, como a compra de uma residência, carro ou até mesmo para emergências e projetos pessoais. No entanto, para conseguir esse crédito, há um critério essencial que deve ser sempre levado em conta: o score de crédito. Neste artigo, vamos investigar em detalhe o que é o pontuação de crédito, o que significa o termo "rating bancário", o que fazer em casos de negação de crédito e como opera o mecanismo de "destravar" o pontuação.
O que é o Score de Crédito?
O pontuação de crédito é um valor que oscila normalmente de zero a mil no Brasil, e ele indica o nível de confiança que os bancos e instituições financeiras têm em você como consumidor. Esse número é gerado com base em vários critérios, como seu registro de pagamentos, dívidas, gestão financeira, entre outros. O pontuação é uma das metodologias mais empregadas para determinar se uma pessoa é um bom pagador e se tem capacidade de arcar com novas dívidas.
Quanto maior o score, maior a probabilidade de o consumidor obter crédito com condições vantajosas, como juros menores. Um score baixo, por outro lado, pode dificultar a obtenção de crédito ou causar com que o crédito seja concedido com termos negativos, como juros elevados.
Entendendo o Rating Bancário
O rating bancário está intrinsecamente conectado ao conceito de pontuação de crédito, mas geralmente é mais utilizado para definir a solidez e a saúde financeira de instituições, como bancos e conglomerados. Esse sistema avalia o perigo de não pagamento de uma instituição em honrar seus acordos financeiros.
Empresas de rating, como a S&P, Moody’s e Fitch Ratings, são as encarregadas por atribuir notas às empresas e bancos. Essas classificações indicam aos investidores e ao mercado em geral se a organização ou banco possui boa saúde financeira e se é segura.
Da mesma forma, o indivíduo também possui uma classificação de risco, que pode ser compreendida pelas entidades de crédito como uma maneira de avaliar a chance de pagamento ou falta de pagamento de uma indivíduo. Portanto, o "rating bancário" do consumidor pode ser interpretado como uma prolongamento do seu score de crédito, avaliando o perigo que você apresenta para os emprestadores.
Compreendendo o Doutor Score
O termo "Doutor Score" tem se tornado mais conhecido, especialmente com a crescente demanda por ferramentas de educação financeira e consultorias em melhorar o score de crédito. O "Doutor Score" é uma variante de assistência ou assistência digital que auxilia as pessoas a compreenderem melhor seus pontuações e propõe estratégias para melhorar a pontuação.
Essas empresas analisam seu registro financeiro, destacam os fatores negativos que podem estar prejudicando sua score e oferecem ações para corrigir ou melhorar esses fatores. O objetivo é “destravar” o pontuação, elevando-o e, consequentemente, ampliando as probabilidades de obter crédito em condições mais vantajosas.
Recusa de Crédito: Por Que Isso Acontece?
Receber uma recusa de crédito pode ser frustrante, mas ela acontece por diversas razões, e o mais comum é um score inadequado para o tipo do crédito desejado. Ademais, há outros fatores que podem levar à recusa, como:
Registros de inadimplência: Caso você não tenha quitado débitos ou possua dívidas em aberto, isso pode afetar negativamente seu score.
Excesso de Consultas ao Score: Muitas consultas ao seu documento em curto período podem ser entendidas como um sinal de risco pelas instituições financeiras.
Renda Insuficiente: Mesmo com um score elevado, se sua renda não for suficiente para suportar o valor do crédito pedidos, a empresa pode negar o empréstimo.
Dívidas pendentes: Se você tem débitos ativos e uma grande parte de sua renda já está comprometida a essas dívidas, as instituições financeiras podem avaliar que você não terá capacidade de suportar um novo empréstimo.
Score Destravado: Como Melhorar Seu Score de Crédito
Ter um "score destravado" implica melhorar sua nota a ponto de ter mais facilidade em obter empréstimos com melhores condições. Se você teve crédito negado ou está descontente com as condições de empréstimo, há algumas medidas que você pode adotar para destravar seu score:
Mantenha os pagamentos em dia: Um dos principais critérios para o score é o pagamento pontual das suas obrigações. Isso inclui desde despesas menores até o cartão. Quanto mais pontual você for, mais alto será seu score.
Regularize seus débitos: Se você possui dívidas em aberto, tente negociá-las com os bancos e liquide-as o quanto antes. Isso pode ter um impacto positivo significativo na sua score.
Evite Excesso de Crédito: Evite ter muitos cartões ou empréstimos em aberto ao mesmo tempo. Um crédito disponível em excesso pode indicar um comportamento de risco para as entidades de crédito.
Mantenha Seus Dados Atualizados: É importante que suas informações pessoais estejam sempre corretas nos bureaus de crédito, como Serasa Experian e Boa Vista SCPC.
Use o Crédito de Forma Responsável: Utilize empréstimo de forma prudente, despende dentro dos limitações e evitando endividamentos desnecessários. Pagar mais que o valor mínimo do cartão, por exemplo, também colabora.
Passo a Passo para Consultar seu Score
Verificar seu score de crédito é um passo essencial para entender como o setor bancário te avalia e como você pode ajustar suas finanças. No país, as principais instituições que oferecem relatórios de pontuação são Serasa Experian, Boa Vista e SPC Brasil. A consulta pode ser feita de forma gratuita e ágil por meio de seus páginas ou apps. Confira como verificar em cada uma delas:
Serasa Experian: A verificação da pontuação pode ser realizada de maneira sem custo diretamente no site ou app do Serasa Experian. Adicionalmente, o Serasa oferece uma série de serviços adicionais, como alertas de CPF e opções de negociação de dívidas.
Boa Vista SCPC: Também é possível consultar seu score sem custo no portal da Boa Vista SCPC. Essa instituição também oferece dicas para melhorar sua pontuação e organizar sua vida financeira.
Serviço de Proteção ao Crédito: O SPC também disponibiliza a consulta ao score, assim como oferece recursos que ajudam a observar seus compromissos financeiros e possíveis pendências.
Como o Score Afeta o Crédito
O efeito do pontuação na aprovação de crédito é direto. As entidades de crédito usam essa pontuação para determinar o perigo de inadimplência e, com base nisso, decidir as condições de crédito que serão disponibilizadas. Pessoas com um boa pontuação (em média acima de 700 pontos) recusa de crédito têm melhores oportunidades de obter crédito com vantagens, como juros mais baixos e extensões de prazo.
Já quem tem um score baixo podem enfrentar dificuldades, como negação de crédito, altas taxas de juros ou prazos mais curtos para quitação. Esse cenário revela a importância de manter as finanças em ordem e monitorar o score com frequência.
Considerações Finais
Manter um bom score de crédito é fundamental para quem pretende obter crédito com condições favoráveis. Compreender o que afeta sua nota e como ajustá-la pode fazer a diferença entre uma aprovação ou recusa de crédito. Plataformas como o "Doutor Score" são uma grande aliada para quem pretende liberar sua pontuação e conquistar mais oportunidades financeiras.